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本篇題目與借錢投資有關，但不代表推薦大家也同樣這樣做，借錢投資具有相當程度的風險，如果真的有打算借錢投資，務必要擬定還款計畫，因為只要有一次遲繳紀錄，不但會有額外的滯納金，也會在你個人的徵信紀錄上留下紀錄，這點有可能會讓你往後的借貸因而卡關。很多投資界的前輩都有提醒投資人不要借錢投資，因為真的會有難以控制的風險。不過，有時候阮囊羞澀時，借錢其實不失為一個解決的方法。而借錢的方式有很多種：信貸、保單借款、房子抵押貸款…，建議可以多方詢問之後再決定要走哪個管道。

本篇單純做紀錄，若正好有打算借錢投資的人看到這篇，歡迎再深思幾次，畢竟貸款也代表某種程度的負債，務必想好最壞的打算才著手進行。

2018年下決定這樣做單純因為看好某檔股票，但當時身上的資金都壓在另外一檔上頭，於是動了申請信貸(Personal Loan)的念頭，當時參考了玉山、花旗、的信貸方案，最後選定了花旗因為主要的關鍵就是花旗可以不綁約，不過，正式核貸之後還款到第五個月的時候，樂樂就知道當時選錯了。

當時希望走不綁約的原因就是希望可以在有能力的時候多還一點本金，好降低整體的利息金額，但玉山至少得綁18個月才有優惠利率(若不綁約，年利率比花旗的還要高)，回想當時的投資策略是打算借款後靠著在除權息之前買進，領到股息股利之後把股票賣掉還清貸款，剩下的股票就再慢慢地靠存下的薪水買進累積張數，不過，人算真的不如天算，領完2018年的股息後，股市大幅拉回，股價也從3字頭回到2字頭，就算把配到的股票賣掉也還差了一些，經過幾天思考跟計算過後，決定不賣股，反正當時已經打算把這檔當成是第二主要持股(第一主要持股是金融股)，而且2018年買進時殖利率也還上看7%，想必之後應該也不至於太差才是。

那為何會說選錯了呢？因為當時花旗核款前有給了兩個方案，一個是綁約12個月，利率3.99%一率到底，第13個月後可以開始部分提前還款；另外一個是不綁約，利率5.99%一率到底，每個月都可以部分提前還款。

當時因為想著拿配股配息就好，到時候股價回到買進價位就可全數賣掉還清貸款，等於只用了開辦費(NT$5999元)換到幾張股票跟幾萬元的股利。哈，現在看來，股票是選對了，但信貸方案卻選錯了。因為本來選不綁約就是為了可以一次還清，卻因為股市拉回而不得不留下股票，也無法一次還清貸款。(早知道就選3.99%的利率，利息可以再省一些，當時負責樂樂申請案的客服很好心的反覆確認，到底要選綁約還是不綁約，結果，選了不綁約過了五個月就後悔了。)

總之，也因為知道自己的貸款方案選錯了，每個月還款時都會多擠出一些來部分提前還款，就這樣一路來到第38期的還款，本來還想說每個月只剩下5000多元的貸款，就慢慢還到48期結束好了，不過呢，仔細算了一下，這樣一來還得多付出3000多元的利息，於是，決定全部一次結清了。

調出紀錄了38個月之久的Excel表格對比了一下提前還款的紀錄，發現這38個月以來，只有7個月的帳單沒有提前還款，其餘的31個月每個月都有1500元 ~ 80000元不等的提前還款紀錄。(有出現萬元還款紀錄的大多都是領到股息後的月份) 也因為有部分提前還款的紀錄，此筆貸款的利息也省下了約22000元左右。

此筆投資效益又是如何呢？

信貸核准銀行：花旗(滿福貸)

信貸核准金額：80萬新台幣

信貸開辦費：5999

信貸年利率：5.99%(不綁約，每期都可部分提前還款)

38個月後共還款：883199元(本金80萬元、利息83199元)

*若無部分提前還款，48個月的總利息上看106093元

2018年購入股票時的價值約為：79.1萬(沒有買超過80萬)

2021年股票資產價值：約183萬元(以2021.10.27收盤價計算)

以樂樂的角度來看，2018~2021年這三年多來用了89198元 (5999元的開辦費加上利息的83199元)，換到一筆現在(2021年)價值180萬元的股票資產，算是一筆不錯的交易。

的確，在過去的38個月中，拼命擠出80萬元把信貸還清，如果當時沒有決定申請貸款，這筆90000元的支出可以省下來，透過零股累積這檔股票也是可以的，但股價在這三年多來已經站穩了5字頭，也等於投入的成本也會越來越多。假設沒有透過貸款的方式來累積這檔股票，大約到現在只會持有15張左右(現在共持有33張)。而這檔股票，自2018年透過花旗滿福貸買進後，一直到2021年才又買進了3張來增加2021年的配股配息(但每張的成本跟2018年相比已經高出1萬2千多元)。三年以來領了四次的股息股利，光是現金股利就高達14萬元，股票張數也配了快9張。

若要樂樂用自身的角度來解釋(或許其他投資前輩不認同這樣的說法)，樂樂會這樣解釋：雖然這筆投資是用貸款的方式展開的，但因為公司在配股配息方面算是大方，故，把2018+2019+2020年這三年的現金股用來應付這近9萬元的利息與開辦費支出非常綽綽有餘，更可以說，這檔股票自己替自己繳了利息；而借來的80萬元，則是先將未來存到的錢先預支用來投資了。如今全部還清了，2021年之後領到的股息股利，可以『名符其實』稱為這筆投資的正收益了！

總之，剛好花旗也要把消金這塊賣掉了，順道把貸款結清，也算是放下心中的一塊石頭(但信用卡還在使用中)。日後萬一再次有需要動用信貸，絕對會挑綁約方案(因為綁約方案真的年利率比較優惠啊)，然後等到可以部份提前還款的時候，再大筆的還清一些也是可以減輕壓力的。

剛好在2018年有看到好的標的，加上公司有配現金也有配股票，才有辦法在短短的38個月就讓這筆投資從一開始的80萬成長到現在180萬的價值，這檔股票打算累積到100張，之後就放牛吃草年年等著領錢就好。但2021年應該不會進場了，先存錢等2022年再來找進場累積張數的時機點了。雖然這筆投資是打算用來最為被動收入的，但不代表現在不用努力，所有的被動收入都需要一開始的主動努力(工作、儲蓄、研究投資)，才能變成日後提供你資金來源的有力管道。

如果你正好有打算跟銀行借錢，不管目的是什麼，請務必做好最壞的打算，譬如萬一失業了，沒有薪水可以還錢，怎麼辦；譬如借錢投資但是賠錢了而且也賺不回來，怎麼辦…這些情況都要先設想一輪，畢竟信用貸款押的是個人信用，而信用破產的話不容易彌補，也會替未來的自己造成很多麻煩。不得不慎啊！

套句銀行的話：謹慎理財、信用至上！投資一定有風險，投資前請詳閱公開說明書。

(本文並非建議貸款投資，本人的歷程僅供參考、萬一你也這麼做了切記盈虧自負。)